बैंकों में निष्क्रिय खाते/अदावी जमाराशियाँ -संशोधित अनुदेश - आरबीआई - Reserve Bank of India
बैंकों में निष्क्रिय खाते/अदावी जमाराशियाँ -संशोधित अनुदेश
| आरबीआई/2023-24/105 विवि. एसओजी(एलईजी).आरईसी.64/09.08.024/2023-24 जनवरी 1, 2024
महोदया / महोदय
बैंकों में निष्क्रिय खाते/अदावी जमाराशियाँ -संशोधित अनुदेश वर्तमान अनुदेशों के अनुसार, बैंकों में रखे गए किसी भी जमा खाते में क्रेडिट शेष, जिनका दस वर्ष अथवा उससे अधिक समय से परिचालन नहीं किया गया है, या कोई ऐसी राशि जो दस वर्ष अथवा उससे अधिक समय से अदावाकृत बची हुई है, जैसा कि "जमाकर्ता शिक्षा और जागरूकता" (डीईए) निधि योजना, 2014 के पैराग्राफ 3 (iii) में उल्लिखित है, उसे बैंकों को भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा संचालित डीईए निधि में स्थानांतरित किया जाना आवश्यक है। 2. खाताधारकों की सहायता करने के उपाय के रूप में और निष्क्रिय खातों पर मौजूदा अनुदेशों को समेकित और तर्कसंगत बनाने की दृष्टि से, सभी हितधारकों के परामर्श से समीक्षा की गई थी। समीक्षा के आधार पर, खातों और जमाओं को निष्क्रिय खातों एवं अदावी जमाराशि के रूप में वर्गीकृत करने के विभिन्न पहलुओं को कवर करते हुए बैंकों द्वारा किए जाने वाले उपायों, ऐसे खातों और जमाओं की समय-समय पर समीक्षा करने, ऐसे खातों/जमाओं में धोखाधड़ी को रोकने के उपाय, शिकायतों के शीघ्र समाधान के लिए शिकायत निवारण तंत्र, खातों को पुनः सक्रिय करने के लिए निष्क्रिय खातों/अदावी जमाराशियों के ग्राहकों का उनके नामांकित व्यक्तियों/विधिक उत्तराधिकारियों सहित पता लगाने के लिए उठाए जाने वाले कदमों, दावों का निपटान या समापन और उनके द्वारा अपनाई जाने वाली प्रक्रिया, जैसा भी मामला हो, पर व्यापक दिशानिर्देश जारी करने का निर्णय लिया गया है। इन अनुदेशों (अनुलग्नक में दिए गए) से बैंकिंग प्रणाली में अदावी जमाराशियों की मात्रा को कम करने और ऐसी जमा राशि को उनके सही उत्तराधिकारी/दावेदारों को वापस करने के लिए बैंकों और रिज़र्व बैंक द्वारा किए गए धारणीय प्रयासों और पहलों के पूरक होने की उम्मीद है। 3. यह अनुदेश बैंककारी विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 35ए के साथ पठित अधिनियम की धारा 26ए, 51 और 56 और इस अधिनियम के अन्य सभी प्रावधान अथवा कोई अन्य कानून जो रिज़र्व बैंक को इस संबंध में अनुदेश जारी करने में सक्षम बनाते हैं, द्वारा प्रदत्त शक्तियों का प्रयोग करते हुए जारी किए गए हैं। 4. यह परिपत्र सभी वाणिज्यिक बैंकों (आरआरबी सहित) और सभी सहकारी बैंकों पर लागू है। 5. संशोधित अनुदेश 01 अप्रैल 2024 से लागू होंगे।
भवदीय (सुनील टी एस नायर) मुख्य महाप्रबंधक संलग्नक: यथोक्त बैंकों में निष्क्रिय खाते/अदावी जमाराशियाँ- संशोधित अनुदेश
भाग I- प्रारंभिक
ए) इस परिपत्र में, जब तक कि संदर्भ में अन्यथा न कहा गया हो, यहां दी गई शर्तों का वही अर्थ होगा जो उनके संबंध में नीचे दिया गया है:
(बी) अन्य सभी अभिव्यक्तियों का वही अर्थ होगा जो उन्हें बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 या भारतीय रिज़र्व बैंक अधिनियम, 1934 या भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम, 1934 के अंतर्गत निर्दिष्ट किया गया है या उसमें कोई सांविधिक संशोधन या पुन: अधिनियमन हुआ हो अथवा वाणिज्यिक बोलचाल में उपयोग किया गया हो, जैसा कि मामला हो। 2. खातों की समीक्षा 2.1 बैंक उन खातों के संबंध में कम-से-कम वार्षिक समीक्षा करेंगे, जहां एक वर्ष से अधिक समय तक कोई ग्राहक प्रेरित लेनदेन नहीं हुआ है। ऐसे मामलों में जहां सावधि जमा को नवीनीकृत करने के लिए कोई स्पष्ट अधिदेश नहीं है, बैंकों को ऐसे खातों की समीक्षा करनी चाहिए जहाँ या तो ग्राहकों ने परिपक्वता के बाद आय को वापस नहीं लिया है या उन्हें अपने बचत / चालू खाते में स्थानांतरित कर दिया है ताकि ऐसी जमाराशियों को अदावी होने से रोका जा सके। बैंक खाता/जमा धारकों को पत्र या ई-मेल या एसएमएस (यदि ईमेल और मोबाइल नंबर बैंक के साथ पंजीकृत हैं) के माध्यम से लिखित रूप में सूचित करेंगे कि पिछले एक वर्ष में उनके खातों/जमाओं में कोई परिचालन नहीं हुआ है, जैसा भी मामला हो। अलर्ट संदेशों में हमेशा उल्लेख किया जाएगा कि यदि अगले एक वर्ष के दौरान कोई संचालन नहीं किया जाता है तो खाता 'निष्क्रिय' हो जाएगा और खाताधारक को ऐसे मामले में खाते को फिर से सक्रिय करने के लिए नए सिरे से केवाईसी दस्तावेज जमा करने की आवश्यकता होगी। 2.2 यदि पत्र सुपुर्दगी बिना लौट कर आते हैं या पंजीकृत ईमेल के माध्यम से कोई प्रतिक्रिया प्राप्त नहीं होती है तो, यदि खाताधारक की मृत्यु हो जाने पर बैंक खाताधारक या उसके नामिति / कानूनी उत्तराधिकारियों के ठिकाने का पता लगाने के लिए तुरंत जांच करेगा । 2.3. यदि खाता धारक से खाता संचालित न करने के कारणों को बताते हुए कोई प्रतिक्रिया प्राप्त होती है, तो बैंक खाते को एक और वर्ष के लिए ऑपरेटिव के रूप में वर्गीकृत करना जारी रखेंगे और खाताधारक को एक वर्ष की अवधि के भीतर खाते को संचालित करने के लिए सूचित करेंगे (इसके बाद 'विस्तारित अवधि' के रूप में संदर्भित)। यदि खाताधारक अभी भी विस्तारित अवधि के भीतर खाते को संचालित करने में विफल रहता है, तो बैंक विस्तारित अवधि की समाप्ति के बाद उक्त खाते को निष्क्रिय खाते के रूप में वर्गीकृत करेंगे। 2.4 किसी खाते को 'निष्क्रिय' के रूप में वर्गीकृत करने के उद्देश्य से, केवल ग्राहक प्रेरित लेनदेन पर विचार किया जाएगा, न कि बैंक प्रेरित लेनदेन पर। ऐसे उदाहरण हो सकते हैं जहां ग्राहक ने स्थायी निर्देश (एसआई)/ऑटो-नवीकरण निर्देश जैसे अधिदेश दिए हैं तथा बचत/चालू खाते या सावधि जमा में कोई अन्य परिचालन नहीं किया गया हो। इन लेन-देनों को ग्राहक प्रेरित लेनदेन के रूप में भी माना जाएगा। 2.5 निष्क्रिय के रूप में किसी खाते का वर्गीकरण ग्राहक के किसी विशेष खाते के लिए होगा, न कि ग्राहक के संदर्भ में। यदि कोई ग्राहक किसी बैंक में कई खाते/जमा राशि रखता है, तो ऐसे सभी खातों/जमाराशियों का मूल्यांकन व्यक्तिगत रूप से किया जाएगा ताकि उन्हें निष्क्रिय खाते/अदावी जमा राशि के रूप में वर्गीकृत किया जा सके, जैसा भी मामला हो। 2.6 यदि खाताधारक लेन-देन नहीं कर रहा है और प्राथमिक खाते को किसी अन्य बैंक में स्थानांतरित करने के कारण खाता निष्क्रिय हो गया है, तो खाताधारक से अनुमोदन के साथ नए बैंक खाते का विवरण प्रदान करने का अनुरोध किया जा सके ताकि बैंक मौजूदा बैंक खाते से शेष राशि हस्तांतरित कर सके। 3. सरकारी योजनाओं के तहत छात्रवृत्ति राशि के क्रेडिट और प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण के क्रेडिट के लिए खोले गए खातों का निरूपण बैंक केंद्र/राज्य सरकार की योजनाओं के लाभार्थियों और छात्रवृत्ति प्राप्त करने वाले छात्रों के लिए शून्य शेष खाते खोलते हैं। केंद्र और राज्य सरकारें इन खातों में चेक/प्रत्यक्ष लाभ अंतरण/इलेक्ट्रॉनिक लाभ अंतरण/छात्रवृत्ति राशि जमा करने में कठिनाई व्यक्त कर रही हैं क्योंकि दो साल से परिचालन नहीं होने के कारण इन्हें निष्क्रिय के रूप में भी वर्गीकृत किया गया है। बैंक खाता खोलने के उद्देश्य के आधार पर उपर्युक्त खातों को अपने सीबीएस में पृथक करेंगे ताकि दो वर्ष से अधिक की अवधि के लिए परिचालन न होने के कारण इन खातों पर निष्क्रिय खाते की शर्त लागू न हो। ऐसे खातों में धोखाधड़ी आदि के जोखिम से बचने के लिए, इन खातों में परिचालन की अनुमति देते समय, बैंक को मौजूदा अनुदेशों के अनुसार उचित सावधानी बरतनी चाहिए।
4. निष्क्रिय खातों/अदावी जमाराशियों का पृथक्करण और लेखापरीक्षा 4.1 धोखाधड़ी के जोखिम को कम करने के लिए निष्क्रिय खातों को अलग करना आवश्यक है। निष्क्रिय खातों में लेनदेन, जिन्हें पुनःसक्रिय कर दिया गया है, ग्राहकों और डीलिंग स्टाफ की जानकारी और सूचना के बिना, उच्च स्तर पर (अर्थात संबंधित शाखा के नियंत्रण अधिकारियों द्वारा) कम से कम छ: महीने तक नियमित रूप से निगरानी की जाएगी।
4.2 बैंक यह सुनिश्चित करेंगे कि निष्क्रिय खातों/अदावी जमाराशियां और पुनः सक्रिय निष्क्रिय खातों/अदावी जमाराशि में रखी राशि समवर्ती लेखा परीक्षा के अधीन है।
5. निष्क्रिय खातों/अदावी जमाराशियों के ग्राहकों का पता लगाना
5.1 बैंक, निष्क्रिय खाते/अदावी जमाराशियों (धारकों) से पत्र, ईमेल या एसएमएस के माध्यम से संपर्क करेगा (यदि ईमेल और मोबाइल नंबर बैंक में पंजीकृत हैं)। ईमेल/एसएमएस तिमाही आधार पर भेजा जाएगा।
5.2 यदि निष्क्रिय खाते/अदावी जमाराशियों के धारक का पता नहीं चल पाता है, तो बैंक परिचयकर्ता, यदि कोई हो, से संपर्क करेंगे, जिसने खाता खोलने के समय खाताधारक को बैंक से परिचित कराया था। ग्राहक का पता लगाने के लिए बैंक नामिती व्यक्ति से भी संपर्क करेंगे, यदि वह पंजीकृत है।
5.3 बैंक निष्क्रिय खातों/अदावी जमाराशियों के संबंध में ग्राहकों, उनके नामिती व्यक्तियों या विधिक उत्तराधिकारियों के स्थान का पता लगाने के लिए समय-समय पर विशेष अभियान चलाएंगे।
भाग II- परिचालन संबंधी दिशानिर्देश
6. निष्क्रिय खातों का सक्रियण 6.1 बैंक सभी शाखाओं (गैर-घरेलू शाखाओं सहित) में निष्क्रिय खातों / लावारिस जमा को सक्रिय करने के लिए केवाईसी को अद्यतन करने की सुविधा उपलब्ध कराएंगे और खाताधारक द्वारा अनुरोध किए जाने पर इसे बैंक द्वारा प्रदान की जा रही वी-सीआईपी की सुविधा के अधीन वीडियो-ग्राहक पहचान प्रक्रिया (वी-सीआईपी) के माध्यम से उपलब्ध कराएंगे। दिनांक 25 फरवरी 2016 के मास्टर निदेश – अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) निदेश, 2016 (समय-समय पर अद्यतन) के तहत वी-सीआईपी से संबंधित निर्देशों का बैंक द्वारा पालन किया जाएगा। 6.2 बैंक दिनांक 25 फरवरी 2016 के मास्टर निदेश – अपने ग्राहक को जानिए (केवाईसी) निदेश, 2016 (समय-समय पर अद्यतन) में दिए गए केवाईसी दिशानिर्देशों जैसे ग्राहक समुचित सावधानी (सीडीडी), ग्राहक पहचान, जोखिम वर्गीकरण, आदि का पालन करने के बाद ही निष्क्रिय खातों/अदावी जमाराशियों को सक्रिय करेंगे, जिनमें वे खाते भी शामिल हैं जो अदालतों, न्यायाधिकरणों, कानून प्रवर्तन एजेंसियों जैसी विभिन्न एजेंसियों के आदेशों द्वारा फ्रीज किए गए हैं। 6.3 बैंक यह सुनिश्चित करेंगे कि सीबीएस में निष्क्रिय खाते/अदावी जमाराशि को सक्रिय करने के लिए समान या उच्च स्तर पर (यानी, निर्माता और चेकर के माध्यम से) किसी अन्य अधिकारी द्वारा दूसरे स्तर के प्राधिकरण की आवश्यकता होती है। समवर्ती लेखापरीक्षा उद्देश्य के लिए निष्क्रिय खातों/अदावी जमाराशियों में किसी भी गतिविधि या सक्रियण के मामले में सिस्टम लॉग को हमेशा बनाए रखा जाएगा। ऐसे सिस्टम लॉग की संरक्षण अवधि बैंक के आंतरिक दिशानिर्देशों के अनुसार होगी।
6.4 बैंक स्वचालित रूप से निष्क्रिय खाते/अदावी जमाराशि धारकों को एसएमएस और पंजीकृत ईमेल के माध्यम से सूचित करेगा कि उनके द्वारा प्रस्तुत केवाईसी दस्तावेजों के आधार पर, खाते की निष्क्रिय स्थिति हटा दी गई है। सूचना में अनधिकृत पहुंच, यदि कोई हो, की रिपोर्ट करने के लिए उनके लिए उपलब्ध उपचारात्मक उपायों का भी उल्लेख किया जाएगा। यह खाते/अदावी जमाराशि के धारक को उसके निष्क्रिय खाते में किसी भी संभावित धोखाधड़ी गतिविधि के प्रति सचेत करेगा। बैंकों के पास यह सुनिश्चित करने के लिए पर्याप्त परिचालन सुरक्षा उपाय होंगे कि निष्क्रिय खातों/अदावी जमाराशि के मामले में दावेदार वास्तविक हैं। बैंक पूर्ण आवेदन प्राप्त होने के तीन कार्य दिवसों के भीतर निष्क्रिय खाते/अदावी जमाराशि को सक्रिय करने के अनुरोध पर कार्रवाई करेंगे।
7. ब्याज का भुगतान बचत खातों पर ब्याज नियमित आधार पर जमा किया जाएगा, भले ही खाता चालू हो या नहीं।
8. प्रभार लगाना 8.1 बैंकों को निष्क्रिय खाते के रूप में वर्गीकृत किसी भी खाते में न्यूनतम शेष राशि बनाए न रखने पर दंडात्मक शुल्क लगाने की अनुमति नहीं है।
8.2 निष्क्रिय खातों को सक्रिय करने के लिए कोई शुल्क नहीं लगाया जाएगा।
9. अदावी जमाराशियों का प्रदर्शन और खोज की सुविधा
बैंक अपनी संबंधित वेबसाइटों पर भारतीय रिजर्व बैंक के डीईए फंड में अंतरित अदावी जमाराशियों (केवल नाम, पता (पिन कोड के बिना) और अनक्लेम्ड डिपॉजिट रेफरेंस नंबर (यूडीआरएन)} का विवरण प्रदर्शित करेंगे, जिन्हें नियमित रूप से कम से कम मासिक आधार पर अपडेट किया जाएगा। जिन बैंकों की अपनी वेबसाइट नहीं है, वे अपनी संबंधित शाखाओं में अदावी जमाराशियों की उपरोक्त सूची उपलब्ध कराएंगे। वेबसाइट पर होस्ट किया गया डेटाबेस में खोज का विकल्प होगा ताकि आमजनता खाताधारक / संस्था के पते के साथ मिलाकर नाम का उपयोग करके अपनी दावा नहीं की गई जमा राशि की खोज कर सके। सफलतापूर्वक खोज की जाने पर, अदावी जमाराशियों का विवरण एक प्रारूप में प्रदर्शित किया जाएगा जिसमें खाताधारक का नाम, उसका पता (पिनकोड के बिना) और यूडीआरएन शामिल होगा। यदि ऐसे खाते व्यक्तियों के नाम पर नहीं हैं, तो खोज इनपुट और परिणाम में खातों को संचालित करने के लिए अधिकृत व्यक्तियों के नाम शामिल होने चाहिए। हालांकि, खाता संख्या, उसका प्रकार, बकाया शेष राशि और शाखा के नाम का खुलासा बैंक की वेबसाइट पर नहीं किया जाएगा।
10. निष्क्रिय खातों में धोखाधड़ी जोखिम प्रबंधन
10.1 बैंक निष्क्रिय खाते में किसी भी डेबिट लेनदेन की अनुमति नहीं देंगे जब तक कि इन दिशानिर्देशों के पैराग्राफ 6 में उल्लिखित प्रक्रिया के अनुसार ग्राहक के अनुरोध के अनुसार उसे सक्रिय नहीं किया जाता। इसके अलावा, बैंक पुनर्सक्रियन पर कूलिंग-ऑफ अवधि लगाने पर भी विचार कर सकते हैं, जिसमें लेनदेन की संख्या और राशि पर प्रतिबंध होगा, जैसा कि बैंक के साथ नए खोले गए खातों के लिए लागू होता है।
10.2 बैंक यह सुनिश्चित करेंगे कि निष्क्रिय खातों से संबंधित ग्राहक डेटा में कोई अनधिकृत पहूंच न हो। बैंकों को यह भी सुनिश्चित करना चाहिए कि धोखाधड़ी के उद्देश्यों के लिए डेटा चोरी और संबंधित दुरुपयोग को रोकने के लिए पर्याप्त कदम उठाए गए हैं।
11. ग्राहक जागरूकता
11.1 बैंक अपनी वेबसाइट के साथ-साथ अपनी शाखाओं में निष्क्रिय खाते/बिना दावे वाली जमाराशियों को सक्रिय करने और उसमें शेष राशि का दावा करने की प्रक्रिया के बारे में जानकारी प्रदान करेंगे। ग्राहकों के लाभ के लिए आवश्यक दावा फार्म और दस्तावेज उपलब्ध कराए जाए। 11.2 बैंक निष्क्रिय खातों/बिना दावे वाली जमाराशियों को सक्रिय करने और मृत जमाकर्ता के मामले में जमाकर्ता या उसके नामित/कानूनी उत्तराधिकारी द्वारा उसमें पड़ी राशि का दावा करने की निर्धारित प्रक्रिया के बारे में जनता को शिक्षित करने के लिए नियमित रूप से जन जागरूकता और वित्तीय साक्षरता अभियान चलाएंगे।
भाग III – प्रावधानों का निरसन
12. इन अनुदेशों के जारी होने के साथ ही रिज़र्व बैंक द्वारा जारी अनुबंध-II में उल्लिखित परिपत्रों में निहित अनुदेशों/दिशानिर्देशों को निरस्त कर दिया गया है।
अनुबंध I
बी) आरटीजीएस/एनईएफ़टी/आईएमपीएस/यूपीआई/एईपीएस/एबीपीएस लेनदेन सी) इंटरनेट बैंकिंग लेनदेन डी) डेबिट कार्ड लेनदेन
एफ़) चेक क्लियरिंग जी) डिमांड ड्राफ्ट के माध्यम से निधियों का विप्रेषण एच) चेक के माध्यम से तीसरे पक्ष द्वारा नकद का आहरण आई) ग्राहक द्वारा जारी स्थायी अनुदेश जे) एनसीएएच डेबिट/क्रेडिट के) मीयादी जमा ब्याज/आय एल) शेयरों पर लाभांश/डिबेंचर पर ब्याज या किसी अन्य निवेश आय एम) प्रत्यक्ष लाभ अंतरण (डीबीटी) क्रेडिट एन) ई-कॉमर्स भुगतान, आयकर रिटर्न आदि से संबंधित धनवापसी जैसी धनवापसी
अनुबंध II निरस्त किये गये परिपत्रों की सूची
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