29 दिसंबर 2016

भारत में बैंकिंग की प्रवृत्ति और प्रगति पर रिपोर्ट 2015-16 और
वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट दिसंबर 2016

भारतीय रिज़र्व बैंक ने आज भारत में बैंकिंग की प्रवृत्ति और प्रगति - 2015-16 (आरटीपी) पर सांविधिक रिपोर्ट जारी की और साथ ही वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट (एफएसआर) का चौदहवां अंक भी जारी किया।

आरटीपी, एक सांविधिक प्रकाशन, वित्तीय क्षेत्र के वित्तीय वर्ष 2015-16 के दौरान सहकारी बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थानों सहित बैंकिंग क्षेत्र से संबंधित प्रदर्शन और मुख्य नीतिगत उपायों को प्रस्तुत करता है। वित्तीय स्थिरता और विकास परिषद (एफएसडीसी) की उप-समिति की ओर से लाया गया एफएसआर वित्तीय स्थिरता के साथ-साथ वित्तीय प्रणाली के लचीलेपन के लिए जोखिम का आकलन करता है।

"भारत में बैंकों से संबंधित सांख्यिकीय तालिकाएं(एसटीआरबीआई) 2015-16" का प्रकाशन भी आरटीपी 2015-16 के साथ-साथ वेबसाईट में जारी किया जा रहा है।

I. आरटीपी 2015-16 की मुख्य विशेषताएं:

परिप्रेक्ष्य और नीतिगत परिवेश

• 2015-16 के दौरान, अधिकांश उभरती बाजार अर्थव्यवस्थाओं (ईएमई) के प्रदर्शन को कॉर्पोरेट और वित्तीय क्षेत्रों में बढ़ते दबाव के साथ मिलकर आर्थिक मंदी और ऋण वृद्धि से निकलने वाले गंभीर घरेलू असंतुलन द्वारा चिह्नित किया गया था। भारत उच्च आर्थिक विकास के संदर्भ में ऊभर रहा था, हालांकि बैंकिंग क्षेत्र मुख्य रूप से आस्ति गुणवत्ता चिंताओं के कारण तनाव में था।

• निजी क्षेत्र के बैंकों में वर्ष के दौरान अन्य के साथ विनियामक और पर्यवेक्षी नीति प्रतिक्रियाओं में बैंकों की संपत्ति गुणवत्ता समीक्षा (एक्यूआर), दवाबग्रस्त आस्ति (एस4ए) की सतत संरचना के लिए बड़े खातों का वित्तीय पुनर्गठन, बड़े एक्सपोजर फ्रेमवर्क में एकाग्रता जोखिम, नेट स्टेबल फंडिंग रेशियो (एनएसएफआर) मसौदा दिशानिर्देश और स्वामित्व की सीमाओं को युक्तिसंगत बनाना शामिल हैं।

अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों का परिचालन और प्रदर्शन

• 2015-16 के दौरान भारतीय बैंकिंग क्षेत्र का प्रदर्शन निम्न स्तर पर रहा, बैंकों के ऋणों के बढ़ते अनुपात के बीच, अनुपात में वृद्धि और ऋण वृद्धि में मंदी जारी रही। हालाँकि, वर्ष के दौरान बैंकों के रिटेल पोर्टफोलियो में दोहरे अंकों में वृद्धि दर्ज की गई।

• 2015-16 वर्ष के दौरान, एससीबी की ब्याज आय और गैर-ब्याज आय पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ा, जिसके कारण बैंकिंग क्षेत्र के लिए शुद्ध लाभ में 60 प्रतिशत से अधिक की गिरावट आई। लाभप्रदता के प्रमुख संकेतकों, अर्थात् बैंक की आस्तियों पर प्रतिलाभ (आरओए) एवं इक्विटी पर प्रतिलाभ (आरओई) में गत वर्ष की तुलना में भारी गिरावट देखने को मिली, जो निवल लाभ में तजी से आई कमी के प्रभाव को दर्शाता है।

सहकारी बैंकिंग में गतिविधियां

• 2015-16 के दौरान शहरी सहकारी बैंकों के तुलनपत्र की वद्धि मंद हुई। उनके लाभप्रदता सूचकों एवं आस्ति गुणवत्ता में भी गिरावट देखी गई। हालांकि, सभी ग्रामीण सहकारी समितियों में आस्ति गुणवत्ता में सुधार हुआ, यहां तक ​​कि उनमें से अधिकांश ने शुद्ध लाभ में गिरावट दर्ज की।

गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थान

• गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) क्षेत्र ने वाणिज्यिक बैंकों की ऋण वृद्धि की तुलना में 2015-16 के दौरान काफी अधिक ऋण वृद्धि दर्ज की। एनबीएफसी क्षेत्र की आस्ति गुणवत्ता 2012 से खराब हो रही है, हालांकि एनबीएफसी के एनपीए बैंकिंग क्षेत्र की तुलना में अपेक्षाकृत कम हैं।

• रिज़र्व बैंक ने सितंबर 2016 में एनबीएफसी - खाता एग्रीगेटर्स (एए) के रूप में एनबीएफसी की एक नई श्रेणी तैयार की, जिसका उद्देश्य व्यक्तिगत निवेशकों की वित्तीय परिसंपत्ति होल्डिंग्स के समेकित दृष्टिकोण को सुविधाजनक बनाना है, विशेषकर तब जब संस्थाएँ अलग-अलग वित्तीय नियामकों के दायरे में आती हैं।

वित्तीय समावेशन: नीति और संभावनाएं

• वित्तीय समावेशन के संबंध में हाल की नीतिगत पहलों में प्राथमिकता क्षेत्र के दिशा-निर्देशों का संशोधन, प्राथमिकता क्षेत्र के उधार प्रमाणपत्र (पीएसएलसी) में कारोबार का संचालन, 2016-19 के लिए अनुमोदित वित्तीय समावेशन योजनाओं के बोर्ड की स्थापना के लिए बैंकों को सुचित करना, वित्तीय समावेशन पर मध्यम अवधि के पथ पर समिति की सिफारिशें, वित्तीय समावेशन सलाहकार समिति का पुनर्गठन, एमएसएमई क्षेत्र के वित्तपोषण के लिए बैंकरों की क्षमता निर्माण के लिए राष्ट्रीय मिशन का संचालन करना, वित्तीय साक्षरता केंद्रों के कामकाज के दिशानिर्देशों को संशोधित करने का कार्यान्वयन शामिल है।

II. एफएसआर के दिसंबर 2016 अंक की मुख्य विशेषताएं:

मैक्रो-फाइनेंशियल जोखिम

• व्यापार मंदी और उत्पादकता में धीमेपन के चलते संरक्षणवाद की बढ़ती प्रवृत्ति के बीच ब्रेक्जिट जनादेश और अमरीकी राष्ट्रपति के चुनाव के परिणामों से विश्व में आर्थिक बहाली की स्थिति कमजोर बनी रही। उत्पादकता और वैश्विक व्यापार मंदी और बढ़ती संरक्षणवाद से उत्पन्न एक नकारात्मक प्रतिक्रिया पाश वैश्विक वसूली पर निराशावादी दृष्टिकोण को जोड़ रहा है, यहां तक ​​कि अमेरिकी ब्याज दरों में तेजी से उभरती बाजार अर्थव्यवस्थाओं के लिए एक महत्वपूर्ण जोखिम है।

• जबकि घरेलू अर्थव्यवस्था के लिए वैश्विक घटनाओं का प्रभाव महत्वपूर्ण हो सकता है, नीतिगत अनिश्चितता कम हो सकती है, साथ ही कराधान और विधायी सुधारों को लागू करने से मजबूत वृहद आर्थिक आधारभूत लाभों को साकार करने में मदद मिलेगी। राष्ट्रव्यापी वस्तु और सेवा कर (जीएसटी) को लागू करने और निर्दिष्ट बैंक नोटों (एसबीएन) की वैधता समाप्त कर देने जैसे उपाय संभावित रूप से घरेलू अर्थव्यवस्था को बदल सकते हैं।जबकि 2016-17 में कारपोरेट सेक्टर के समग्र जोखिम में जहां कमी आई है वहीं टनर्ओवर कम रहने का जोखिम बना हुआ है।

• भारत के बाह्य क्षेत्र में चालू खाता घाटे में कमी आने के संदर्भ में उल्लेखनीय सधार दिखाई देता है। विप्रेषण अंतवाहों में कमी आना चिंताजनक हो सकता है। आगे, पूंजी प्रवाह में होने वाले उतार-चढ़ाव विनिमय दर को बढ़ा सकते हैं।

वित्तीय संस्थान: सुद्दढ़ता और लचीलापन

अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक - प्रदर्शन और जोखिम

• बैंकिंग स्थिरता संकेतक (बीएसआई) दशार्ता है कि आस्ति गुणवत्ता में निरंतर गिरावट, कम लाभप्रदता और चलिनिध के कारण बैंकिंग क्षेत्र में जोखिम का स्तर लगातार ऊँचा ही बना रहा। अनसुचित वाणिज्यिक बैंकों (एससीबी) की कारोबारी वृद्धि कमजोर बनी रही जिसके साथ ही सरकारी क्षेत्र के बैंकों (पीएसबी) अपने समकक्ष निजी क्षेत्र के बैंकों से निरंतर पीछे ही बने रहे। 2016-17 की पहली छमाही में प्रणाली स्तर पर कर पश्चात लाभ में (पीएटी) वर्ष-दर-वर्ष आधार पर कमी आई।

• मार्च और सितंबर 2016 के बीच बैंकों की आस्ति गुणवत्ता और खराब हो गई। पीएसबी ने अपनी आस्ति पर नकारात्मक रिटर्न के साथ बैंक समूहों के बीच जोखिम-भारित आस्ति अनुपात (सीआरएआर) के लिए सबसे कम पूंजी दर्ज करना जारी रखा।

• एससीबी का जीएनपीए (सकल गैर-निष्पादन आस्तियां) अनुपात मार्च के 7.8 प्रतिशत से बढ़कर सितंबर 2016 में 9.1 प्रतिशत हो गया जिससे समस्त दबावग्रस्त आस्तियों का अनुपात 11.5 प्रतिशत से बढ़कर 12.3 प्रतिशत हो गया। बड़े उधारकतार्ओं की आस्ति गुणवत्ता में उल्लेखनीय गिरावट दर्ज की गई।

• मैक्रो स्ट्रेस टेस्ट से पता चलता है कि एससीबी का जीएनपीए अनुपात आधारभूत मैक्रो परिदृश्यों के तहत और बढ़ सकता है। बैंक समूहों के बीच पीएसबी उच्चतम जीएनपीए अनुपात और जोखिम-भारित आस्ति अनुपात (सीआरएआर) के लिए सबसे कम पूंजी का रिकॉर्ड कर सकते हैं, हालांकि सिस्टम में सीआरएआर के साथ-साथ बैंक-समूह का स्तर भी विनियामक आवश्यक न्यूनतम से ऊपर रहने की उम्मीद है।

• अनुसूचित शहरी सहकारी बैंकों (एसयूसीबी) की आस्ति गुणवत्ता खराब हो गई। गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) की आस्ति गुणवत्ता भी बदतर हो गई है।

• कनेक्टिविटी अनुपात द्वारा मापी गई बैंकिंग प्रणाली में अंतर्संबंध की डिग्री में गिरावट का रुख दिखा। एससीबी कुल द्विपक्षीय जोखिमों का लगभग 59 प्रतिशत के लिए प्रमुख खिलाड़ी था इसके बाद एनबीएफसी है। सकल आधार पर, म्युचुअल फंड (एएमसी-एमएफ) का प्रबंधन करने वाली आस्ति प्रबंधन कंपनियां इस प्रणाली में सबसे बड़ी निधि प्रदाता थीं इसके बाद बीमा कंपनियां है, जबकि एससीबी के बाद एनबीएफसी फंड की सबसे बड़ी रिसीवर थीं।

वित्तीय क्षेत्र विनियमन

• वैश्विक विनियामक सुधारों के कार्यान्वयन के साथ अधिकांश प्रमुख अंतरराष्ट्रीय बैंक पूंजी और तरलता के मामले में अधिक लचीले हो गए हैं। हालांकि, वैश्विक मानकों की मांग से विदेशी वित्तीय संस्थानों के भेदभावपूर्ण व्यवहार के बीच विचलन का जोखिम बढ़ गया है। वैश्विक स्तर पर, बैंकों में निहित कुछ जोखिम बैंकों के लिए विनियामकीय संवीक्षा जांच और उन्नत पूंजी आवश्यकताओं की वजह से वित्तीय बाजारों के अन्य क्षेत्रों में अंतरित हो सकते हैं।

• आंशिक क्रेडिट वृद्धि से संबंधित विनयामकीय उपाय जहां भारत में कारपोरेट बांड बाजार को मदद प्रदान करेगें, वहीं बाजार प्रक्रिया और बड़े एक्सपोज़रों से संबंधित दिशानिर्देश बड़े कारपोरेट के प्रति बैंकों के एक्सपोज़रों को कम करने में सहायक होंगे।

• मेक्रोप्रूडेंशियल और अन्य विनियामकीय उपायों से वित्तीय बाजारों की कायर्प्रणाली में पारदर्शिता में वृद्धि होगी और ग्राहकों के पास उत्पाद का अत्यधिक विकल्प होगा एवं शिकायत निवारण हेतु अधिक प्रभावी प्रक्रिया बन सकेगी।

• भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड (सेबी) ने अनेक उपाय किए जिसमें शामिल है- साख-निर्धारण एजेंसियों (सीआरए) द्वारा अपनाई जा रही नीतियों और प्रक्रियाओं में पारदर्शिता बढ़ाने और अंदरूनी यापार के मानदंडों को कठोर बनाया गया है।

• भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (इरडा)द्वार जारी दिशानिर्देश के साथ-साथ परिचालन संबंधी पहलुओं से जुड़ी समस्याओं के समाधान का प्रयास किया गया है जैसे बीमा क्षेत्र में विदेशी प्रत्यक्ष निवेश की निगरानी, शेयर के अंतरण के लिए अनुमोदन तथा विभिन्न प्रकार के निवेशकों की धारिता की उच्चतमसीमा का निधार्रण।

• ग्राहकों की संख्या और प्रबंधित आस्तियों (एयएमू) के संदर्भ में राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) में तेजी जारी रही, दो नई जीवन चक्रीय निधियों को लागू करने और वैकल्पिक निवेश के लिए अलग आस्ति श्रेणी बनाने से पेंशन योजनाओं में निवेशकों को और अधिक विकल्प उपलब्ध हो सकेगे।

कुल मिलाकर, भारत की वित्तीय प्रणाली स्थिर बनी हुई है, हालांकि बैंक, विशेष रूप से सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक, दबाव के विभिन्न स्तरों का सामना कर रहें हैं।

जोस जे. कट्टूर
मुख्य महाप्रबंधक

प्रेस प्रकाशनी : 2016-17/1694